Když jsme si v roce 2021 kupovali náš malý pražský byt, brali jsme si hypotéku. Podmínkou k získání hypotéky bylo pojištění bytu, takže jsme se spojili s finančním poradcem a ten nám vytvořil srovnání nabídek různých pojišťoven. Po vybrání vhodné pojišťovny jsme si byt pojistili. Za poslední tři roky, co byt vlastníme, jsme ho zvládli zrekonstruovat. Kromě toho, že byt vzrostl na hodnotě díky vývoji trhu, zhodnotil se i samotnou rekonstrukcí.

Díky kamarádům jsem časem narazila na něco, o čem se příliš nemluví, dokud se vás to přímo netýká. Je to podpojištění. Když jsme si před lety nastavovali pojistnou částku, neodhadli jsme, jak velké změny na bytě rekonstrukce přinese. Najednou jsme se ocitli v situaci, že pokud by se něco v bytě přihodilo, pojistka by nám bohužel nepokryla celou obnovu. Museli bychom část hradit z vlastní kapsy, a tak jsme na konci minulého roku začali řešit úpravu pojistné částky.

Ráda bych vám v tomto článku přiblížila, co vlastně podpojištění znamená, jaké následky může mít a hlavně jak možným rizikům předcházet.

Příklad z praxe

Představte si, že jste si před 7 lety koupili byt za 3 miliony korun. Dneska byste ten samý byt koupili za šest milionů. V době koupě jste si byt pojistili a od té doby jste s pojištěním nehýbali. A pak nedej bože vyhoříte. Rekonstrukce bytu bude stát 2 miliony. Vy ale máte byt pojištěný jen na 50 % částky, a tak od pojišťovny dostanete jen 1 milion. Zbytek peněz budete muset zaplatit z vlastní kapsy.

Co je podpojištění?

Podpojištění vzniká, když pojistná hodnota vašeho majetku není v pojistné smlouvě správně určena. Je tedy nižší než skutečná hodnota tohoto majetku v okamžiku pojistné události. Jednoduše řečeno – pokud pojištění nepokrývá plnou hodnotu vašeho bytu a jeho vybavení, nacházíte se v situaci podpojištění. Toto nastavení může vést k tomu, že v případě škody nedostanete plnou náhradu od pojišťovny, která by pokryla skutečné náklady na opravu nebo obnovu.

Pojistná hodnota vs. pojistná suma

• Pojistná hodnota je odhad hodnoty pojištěného majetku, který by měl odpovídat jeho obnovovací hodnotě (tedy za kolik byste ho znovu postavili – u domů) nebo tržní hodnotě (za kolik byste ho koupili – u bytů).
• Pojistná suma pak představuje maximální částku, kterou je pojišťovna ochotna vyplatit v případě pojistné události. 

Když je pojistná suma nižší než pojistná hodnota, vzniká podpojištění.

Kdy může vzniknout podpojištění?

Máte-li pocit, že vaše pojištění nemovitosti je pouze „nastaveno a zapomenuto“, mohlo by vás překvapit, jak snadno se můžete ocitnout v situaci podpojištění. Tato situace často nastává, když se změní hodnota vašeho majetku, ale vy o tom neinformujete svou pojišťovnu. 

Příklad: Když investujete do rekonstrukce kuchyně nebo si pořídíte nový, dražší nábytek, stoupá hodnota vašeho bytu a s ní by se měla zvýšit i pojistná částka.

Chybné odhady hodnoty majetku při sjednávání pojištění jsou dalším častým důvodem podpojištění. Bez správných informací nebo odborného zhodnocení můžete snadno podcenit, kolik vaše domácnost skutečně stojí, což vede k nastavení pojistné sumy, která je nižší, než je vaše aktuální majetková hodnota.

V praxi mnohdy nastává i následující situace. Někteří lidé se pokoušejí snížit své měsíční pojistné náklady tím, že zvolí nižší pojistnou částku. I když to bývá z finančního hlediska lákavé, ve finále se vám tato „úspora“ prodraží. V případě škody, která přesáhne vaši pojistnou sumu, budete muset zbytek nákladů hradit z vlastní kapsy.

Z výše uvedených důvodů je proto důležité pravidelně revidovat své pojištění a ujistit se, že odpovídá skutečné hodnotě nemovitosti. Případné úpravy pojistné smlouvy můžete konzultovat s odborníkem, aby krytí bylo vždy adekvátní a vy jste měli klid na duši.

Jaká jsou rizika a následky podpojištění?

Možná to zní jako jednoduchý způsob, jak ušetřit na měsíčních výdajích – snížit pojistné krytí nemovitosti. Ale co když vám takové rozhodnutí přinese víc starostí než úspor? Podpojištění bytu může rychle přerůst v nečekanou finanční past, která se projeví, jakmile nastane pojistná událost. A následky? Ty mohou být vážně nepříjemné.

Finanční ztráty

Představte si, že vaše nemovitost utrpí škody způsobené požárem, povodní či záplavou. V takovém případě pojišťovna kryje opravy jen do výše pojistné sumy, kterou jste si zvolili. Jestliže je tato suma nižší než skutečné náklady na opravy, rozdíl budete muset doplatit z vlastní kapsy. To může vést až k tomu, že na obnovu bytu nebudete mít dostatečné finanční prostředky.

Právní komplikace

Pokud vaše finance nedovolí byt obnovit tak, aby splňoval všechny stavební a bezpečnostní normy, můžete se dostat do právních problémů. Ty mohou mít dopad nejen na vás, ale i na vaše sousedy nebo celou komunitu, což situaci ještě více komplikuje.

Psychické dopady

Není to však jen o penězích. Nejistota a stres z toho, že váš domov není možné plně obnovit, mohou vážně ovlivnit vaši duševní pohodu a kvalitu života. Strach z budoucnosti, v níž není bydlení stabilní, může být vyčerpávající.

Podpojištění tedy není jen otázkou financí. Je to situace, která může ovlivnit mnoho aspektů vašeho života. Důkladné zvážení pojistných potřeb a pravidelné aktualizace pojistné smlouvy jsou klíčové k tomu, aby byl váš domov bezpečný a vy jste mohli žít bez zbytečných obav.

Jak správně určit pojistnou hodnotu bytu?

Abyste se vyhnuli rizikům spojeným s podpojištěním, je nezbytné správně určit pojistnou hodnotu bytu. Pojďme se podívat, jak na to.

Inventura majetku

Prvním krokem je provést důkladnou inventuru veškerého majetku ve vaší nemovitosti, a to včetně nábytku, elektroniky, osobních předmětů (např. kabelka, oblečení, apod.) a dalšího vybavení.

Ocenění majetku

Potom, co budete mít přehled v majetku, je důležité si jej ocenit. To zahrnuje nejen nákupní cenu, ale také současnou tržní hodnotu a náklady na nahrazení nebo obnovu poškozeného majetku. Využití odborného ocenění může být užitečné k přesnějšímu odhadu.

Pravidelné aktualizace

Majetek a jeho hodnota se mohou časem měnit. Pravidelná revize pojistné smlouvy a aktualizace hodnoty majetku zajišťuje, že vaše pojištění zůstane v souladu s aktuálními podmínkami. Toto je obzvláště důležité po dokončení větších renovací nebo pokud se výrazně mění ceny na trhu s nemovitostmi.

Konzultace s odborníky

Využití služeb profesionálního finančního poradce nebo ocenění majetku odborníkem vám pomůže zajistit, že pojistné krytí adekvátně odráží hodnotu vašeho majetku. Tito odborníci vám poskytnou cenné rady a pomůžou vám se složitostmi pojistného trhu.

Jak se vyhnout podpojištění?

Vyhnout se podpojištění vyžaduje proaktivní přístup a pravidelnou revizi vašich pojistných potřeb.

Pravidelně kontrolujte pojistnou smlouvu

Nejméně jednou za dva roky přezkoumávejte své pojistné smlouvy. Hledejte změny v hodnotě vašeho majetku, které by mohly vyžadovat úpravy pojistné částky. Nová kuchyň či koupelna zvýší hodnotu bytu nebo domu a vy potřebujete mít jistotu, že v případě nepředvídaných událostí budete plně kryti.

Nebojte se požádat o pomoc

Ocenění majetku může být složité, ale není to nic, co byste museli zvládnout sami. Pokud si nejste jisti hodnotou svého bytu po rekonstrukci, neváhejte využít služby odborníků. Profesionální ocenění jednak odhalí skutečnou hodnotu nemovitosti, jednak vám pomůže při komunikaci s pojišťovnou.

Srovnávejte 

Nemusíte přijmout hned první nabídku, která přijde. Srovnání různých pojišťoven může odhalit, že někde jinde dostanete lepší krytí za výhodnější cenu. 

Sjednocení pojistných smluv

Pokud také máte více druhů pojištění (auto, cestovní, nemovitost), zvažte jejich sjednocení u jednoho poskytovatele. Často to přináší nejen finanční úsporu, ale i méně papírování.

Výběr správného pojištění

Vybrat správné pojištění pro vaše bydlení není jen o ceně. Důležité je najít krytí, které vám bude skutečně vyhovovat a zabezpečí váš domov před riziky, jež jsou pro vás aktuální. 

Základní pojištění, které je dobré znát:

• Pojištění nemovitosti/stavby:
  • Toto kryje škody na samotné budově – stěny, střecha a další nemovité části vašeho domu nebo bytu.
• Pojištění domácnosti:
  • Zaměřuje se na věci uvnitř bytu – nábytek, elektronika, osobní věci.
• Pojištění odpovědnosti:
  • Představte si, že vám v bytě praskne vodovodní potrubí a voda vytopí sousedy pod vámi. V takových případech můžete čelit nárokům na náhradu škody na jejich majetku. A abyste nemuseli hradit náklady z vlastní kapsy, je dobré mít sjednané pojištění odpovědnosti.

Rizika, která byste měli zvážit:

Někdy můžete čelit specifickým rizikům, jako jsou povodně nebo zemětřesení, proto je dobré mít jistotu, že vaše pojištění tyto situace pokrývá. Ujistěte se, že pojistka poskytuje dostatečnou ochranu právě pro ty věci, které jsou pro vaši oblast relevantní.

Jak vybírat mezi nabídkami?

Čtěte drobné písmo. Nikdy není na škodu si přečíst podmínky a výjimky, abyste později nebyli překvapeni, co všechno pojištění nekryje.

Vyšší spoluúčast může snížit pojistné, jenže to představuje i riziko s možnými vyššími náklady, pokud dojde k pojistné události. Zvolte takovou úroveň, ve které se budete cítit bezpečně.

Závěrem

Koupě našeho bytu nám otevřela oči v mnoha ohledech. Jednak jsme si uvědomili význam bezpečného domova, jednak důležitost správně nastaveného pojištění. Pojistná částka, kterou jsme původně nastavili, byla po několika letech a provedené rekonstrukci nedostatečná. Zkušenost s potenciálním podpojištěním nás přiměla k zamyšlení se nad důležitostí pravidelného přehodnocování a aktualizace pojistných smluv. Výše zmíněnými kroky jsme zajistili, že naše pojistné krytí skutečně odpovídá hodnotě a stavu bytu. 

Lidé z mého okolí o podpojištění neměli ani tušení, a proto jsem vám sepsala tento užitečný článek, protože ze zkušenosti vím, jak neocenitelné je mít domov správně pojištěn. To vás totiž může ochránit před nečekanými finančními a materiálními ztrátami v případě nehody. 

Tento článek vznikl ve spolupráci s pojišťovnou Direct, u které mám sama pojištění sjednané.